El euribor cerrará mayo en el 1,65%


El Economista Accidental	Opiniones y actualidad Economica y Política

may 24, 2009

…….y rebajará las hipotecas 3.000 euros al año

Dejen de jugar con el euribor o nos vamos a la m… o rebajan las hipotecas ya o no las pagara nadie.

Ahora quien tenga depositos no le dan casi nada de interes y al hipotecado tampoco le solucionan la papeleta con rebajas sustanciales.

Hay que ver lo usureros que son los banco y cajas. Bueno como han sido siempre. Reciben el dinero al 1% y lo cobran al 1,65%.

Pero que estupidez es esta de que bajando el euribor se abaratan las hipotecas. Ustedes estan tontos o nos quieren hacer tontos a nosotros:

CUANDO EL EURIBOR ESTA BAJANDO A ESTOS NIVELES LOS UNICOS QUE SE BENEFICIAN SON LOS BANCOS Y LAS CAJAS, YA QUE NO HAY UN SOLO CLIENTE QUE NO TENGA UN SUELO EN SU HIPOTECA COMO MINIMO DE UN 3%. o SEA QUE DEJENSE DE CHORRADAS Y HAGANSE PAJAS MENTALES CON OTRA COSA.

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luracaes

Unas puntualizaciones:

- Actualmente el coste objetivo del pasivo en una entidad seria ronda el 1,60%. No vamos a entrar en entidades que ofrecen un 3% por cuentas a la vista que todos conocemos. Una hipoteca media se va a renovar al 2,30%, y son muchas las ocasiones que la entidad para retener el dinero de un cliente lo hace a un 2,50%-2,75%. Por lo que la situacion no es tan holgada para una entidad actualmente.

- Si una bajada del Euribor no tiene repercusiones…¿por que una subida si la tiene?. Estamos en las mismas, salvo que las subidas hacen mucho daño y la bajada nunca es bastante.

- No es tan usual tener suelo en la hipoteca. Conozco 3-4 entidades que tienen esa clausula pero no es algo generalizado ni mucho menos.

may 24th, 2009
economistaaccidental

Buenas amigo.

El suelo en las hipotecas desde mi experiencia claro está, depende más de la zona geografica que de la entidad segun he comprobado.

Hay zonas geográficas donde si se ponia suelo a las hipotecas, no se entraba en ninguan por lo que hubo que adaptarse a las condiciones de mercado.

Por eso hay entidades que tienen suelos y que no dependidendo de als zonas donde están sus sucursales.

Las subidas de tipos tienen mas efectos que las bajadas por una sencilla razón: “Cuando el bando central europeo sube los tipos, ese mismo dia los suben también los bancos, pero cuando bajan los tipos, esta repercusión de la bajada tarda al menos 40-45 dias en percibirse, y como es ahora, ni se percibe, tipos de interes al 1% y el euribor hipotecario en torno al 1,65% y en esta semana ha subido 3 dias”.

Yo creo que la situación es muy holgada para las entidades con las bajadas de tipos.

1º porque los prestamos que hayan hecho a tipo fijo (y que son muchos, sobre todo los prestamos consumo) cada evz les dan mas beneficios.
2º porque todas las renovaciones de operaciones de activo están intentando eliminar el variable y ponerlas a fijo.
3º el suelo les garantiza unos beneficios determinados y asegurados.

Un saludo

may 24th, 2009
luracaes

El suelo en las hipotecas es una condicion que depende de la estrategia de la entidad principalmente. Hubo un tiempo que intereso pero no es lo habitual. Existen pero en determinadas entidades. Por supuesto las entidades que lo pusieron, ahora estan frotandose las manos. Pero tiene un riesgo: con un 3,5% de suelo, cualquier entidad subrogara ese prestamo con un EU+1 (que no es gran cosa) y aqui paz y despues gloria.

Cuando el tipo de interes es subido por el Banco Central, los bancos suben su oferta de ptmos, pero eso no afecta inmediatamente a la cartera de ptmos de la entidad, con lo que la rentabilidad no se ve repercutida hasta que no revisan. Exactamente igual que en la bajada. Actualmente las entidades no trasladan inmediatamente las bajadas a sus ofertas de depositos, simplemente porque tampoco se ve afectada de manera inmediata su cartera de activos. Y porque no pueden perder pasivo de clientes de altas posiciones asi como asi.

Yo no pienso que la situacion sea tan holgada con una horquilla de tipos tan ajustada porque:
1. Efectivamente su cartera de prestamos de consumo a tipo fijo les da mas beneficio. Pero esa cartera en cualquier entidad de credito normal es la más pequeña y de menos peso, ya que la mayoria de los prestamos son variables, y esos estan revisandose a un 2.25-2.30 como mucho.

2. Estoy seguro que casi ninguna entidad quiere ahora tipos fijos, ya que seria eliminar el beneficio de la subida de tipos que vendra. Un hipotecario a tipo fijo ahora debe rondar un 4% y eso es cortar el beneficio futuro. Lo que si estan incrementando en las renovaciones es el diferencial. Y mucho. Pero a tipo fijo no. Ni siquiera mixto.

3. Y la cantidad de depositos a un 5%-5.50% que aun quedan por ahi?. Eso es un lastre enorme para la entidad financiera, porque con un tipo del BCE al 1% ya me contaras tu. No es que quiera yo defender a las entidades ni mucho menos, pero con una horquilla de tipos tan ajustada

may 24th, 2009
economistaaccidental

El último punto te doy toda la razón, porque se comercializaron depósitos a interes semestral o anual crecienta hace unos años que son una losa para las entidades (tengo yo un familai en este caso, que tiene que cobrar durante este año al 5,5% y su entidad está deseando que lo cierre o se acabe).

En cuanto a las bajadas de tipos yo tengo una experiencia personal en el sector financiero (ojo que donde trabajaba yo era una entidad demasiado agresiva).
La política era según sigue:

En bajada de tipos de interés:
-Prestamos hipotecarios. Siempre euribor + 0,75% (al menos). Suelo variaba.
-Prestamos consumo el que resultase del euribor +3,5% a tipo fijo.
-Préstamos a empresas. Si era poliza de crédito dos opciones: o prestamizar a tipo fijo o pasarla a tipo fijo del euribor del dia de la renovación mas el diferencial negociado (pero siempre a fijo). Si era prestamos siempre a fijo. En caso de que fuesen a variable diferenciales de 3,5% minimo.

Los prestamos consumos juegan un doble papel, son los que mas % de beneficio dan al bajar los tipos si están a fijo, pero tambien son los que mas facilmente se impagan.

Yo no creo que las entidades no quieran tipos fijos. Lo que ocurren es que los quieren con diferenciales de 4 o 5 puntos. Es decir, si una operacion de poliza de crédito se renueva al euribor + 2,5% y supongamos que sale a un 3,75% revisable trimestralmente, la entidad prefiere aplicarle un 4,5% a fijo, porque por lo de pronto, cada tres meses en el primer caso se revisa tipos y pueden o no haber bajado, mientras que en el segundo caso si baja el tipo de interes, ganan mas y si sube la dir¡ferencia entre el 3,75% a variable y el 4,50% a fijo absorve ya la reduccion debida a la subida.

Si que quieren tipos fijos las entidades, pero mucho más elevados que el equivalesnte de euribor + diferencial que usan ahora.
Yo recientemente di un curso a una entidad que cuando les pregunté me dijeron que el suelo de las hipotecas lo tenían en el 4,5% les pregunte que no harían muchas hipotecas. Me contestaron que ninguna.

cada entidad es un mundo. Unas buscan los resultados inmediatos, luego buscan prestamizar y pasar a fijo todo (como el caso donde yo trabajaba) ¿qué subia el tipo de interés? la solución era salir a la calle a buscar más clientes para compensar esa reducción de beneficios. Otras prefieren los resultados anuales y buscan rentabilizar al cliente.

Cada una es un mundo eso es verdad.

Gracias amigo por tus comentarios que realmente me están encantando y e recuerdan viejos tiempos.

Un saludo

may 24th, 2009