El Economista Accidental

Yo creo que no hay muchos empleados de banca que sepan lo que es.

Pues gracias a la web Comparativa de Bancos de la cual he extraído este artículo (gracias especiales a Antonio Romero, por este excelente artículo), espero que lo que es el TAE quede claro.

A la hora de depositar nuestro dinero en un banco queriendo obtener una rentabilidad, ya sea por medio de depósitos o de cuentas corrientes, es muy importante tener claro qué entendemos por TAE.

Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de interés asociado a una inversión o a un crédito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en él, la TAE será el interés al cual nos hacen ese préstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, año a año.

Por lo tanto hay que fijarse y tener muy claro cuál es el TAE que nos están ofreciendo y diferenciarlo de intereses a un mes, al semestre o a cualquier otro periodo de tiempo. Es importante que la base de referencia sea la misma para comparar dos inversiones diferentes.

Veamos un ejemplo.

Si vamos a la página de openbank nos encontramos con tres depósitos diferentes:

1. Depósito Bienvenida Nuevos Clientes, al 10% TAE
2. Depósito Trimestral Nuevos Clientes, al 6% TAE
3. Depósito Premium 12 meses, al 4,5% TAE

De un primer vistazo podríamos estar seguros de que la mejor opción es la primera, pero entonces es donde nos encontramos con la letra pequeña y con la descripción de estos depósitos y es donde debemos prestar especial atención.

Depósito Bienvenida Nuevos Clientes 10% TAE

• Sólo para nuevos clientes
• Depósito a 1 mes
• Sin gastos
• Sin comisiones
• Sin comisión de cancelación
• Importe de inversión de 1 € hasta 50.000 €
• Con disponibilidad total

Depósito Trimestral Nuevos Clientes 6% TAE

• Sólo para nuevos clientes
• Depósito a 3 meses
• Sin gastos
• Sin comisiones
• Importe de inversión de 1 € hasta 50.000 €
• Cancelación anticipada

Depósito Premium 12 meses 4,5% TAE

• Importe mínimo 3.000 €
• Sin gastos ni comisiones
• Para incrementos de posición
• Cancelación anticipada

Si nos olvidamos del resto de detalles de la oferta (tiempo que llevamos en openbank, etc.) estudiemos qué ocurre si invertimos 1.000€ en cada uno de estos depósitos.

La fórmula que nos permite calcular esto es la siguiente:

Donde,

r, es el tipo de interés expresado en términos relativos (4%= 0,04), se le denomina Interés Nominal.

f, frecuencia de pagos/cobros del interés, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

Gracias a esta tabla vemos el beneficio que nos asegura openbank en cada uno de los depósitos.

En el primer caso, tras ingresar 1.000 € a un mes al 10% TAE obtendremos 7,97€ al término de esos 30 días. En el segundo caso, los 1.000 € al 6,00% TAE nos darán 14,67 € al cabo de tres meses y por último, en el depósito a 12 meses tendremos 45,00 € con un depósito al 4,5% TAE.

Como veis, podríamos pensar que el depósito a 1 mes es mucho mejor que el depósito a 12 meses ya que si durante 12 meses obtenemos 7,97 € acabaríamos con más de 45 €. Ahora bien, lo habitual es que estos depósitos con una rentabilidad tan atractiva, como es el 10% TAE no sean renovables, por lo que una vez acabado ese plazo deberemos contratar otros depósitos.

Os recomendamos que os descarguéis nuestra Guía Financiera donde encontraréis más ejemplos, una comparación directa con la TIN y la Cuenta de la Abuela para hacer este cálculo con una sola operación.

Lo que hay que tener bien claro es el plazo al que contratamos nuestro depósito. Dada la publicidad, muchas veces engañosa, podríamos pensar que un depósito al 10% TAE nos vaya a ofrecer el 10% de nuestro dinero independientemente del plazo.

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